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lpr定价基准转换是什么意思?有什么影响?

时间:2020-06-28我要评论

【导读】lpr定价基准转换是指存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务,自3月1日起,所有房贷用户都必须对原来的房贷利率进行二选一,要么转为固定利率,要么转为lpr定价利率,那么到底lpr利率有什么影响呢?今天跟小编一起了解下。

lpr定价基准转换是什么意思

lpr定价基准转换是什么意思

自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以贷款市场报价利率为定价基准加点形成,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率。也就是说所有房贷用户都必须对原来的房贷利率进行二选一,要么转为固定利率,要么转为lpr定价利率。简单来说,就是你在银行申请的贷款(房贷等)利率可能发生变化。

这项业务是央行规定必须要办理的,以房贷为例:
一般可以选择转成lpr和固定利率,如果转成固定利率,那么之后的房贷利率就不再变化,按照当前的利率水平还款即可;如果选择转成lpr,因为lpr并不是固定不变的,所以之后还款的房贷利率会跟随lpr的变动而变动。无论转成lpr还是固定利率,都不再沿用之前的定价基准,之前是以央行发布的贷款基准利率为参考,这次变动之后,估计贷款基准利率也会长时间不再更新了。

贷款利率参考lpr后对个人有啥影响

个人业务主要涉及到房贷。相对于对公贷款而言(lpr带动利率下降,可降低企业融资成本),个人按揭贷款受房地产调控影响较大,短期内利率降低的概率低。举例来说,个人房贷是浮动利率定价,贷款利率=贷款基准利率*(1+浮动比例)【浮动比例确定,贷款利率跟随基准利率变化】。假如上浮比例为10%,原方式下贷款利率为5.335%(4.9%*1.1)。如果新增按揭贷款业务按照lpr定价,利率不下调,那么上浮比例升高为12%。
在新机制下,房贷利率=lpr*(1+12%)【假如上浮比例12%,当然这个比例受到房地产调控影响。如果调控从严,上浮比例还会上升】。上浮比例确定后,按揭贷款一般根据lpr一年一调。如果lpr下行,那么贷款利率将下降,也能节省一部分利息。有银行人士反馈,如果lpr变化比较大,商定后也能半年一调。
对于存量按揭贷款也有很大影响。在原机制下,房贷利率=贷款基准利率*(1+10%)(假如上浮比例10%),大多一年一调。现在面临的问题是,按揭贷款期限长达20-30年,往后贷款基准利率基本不用了,也就是贷款基准利率不变。

实际上从2015年10月到现在贷款基准利率基本没变,但是市场利率是有变化的。举例而言,2018年十年期国债收益率从4%下行到3.2%,下行了80BP,但因为贷款基准利率没变,按揭贷款利率也没变(贷款人受损)。当然,期间也有市场利率上升、贷款利率未变的年份(贷款人受益)。对于按揭贷款业务,因为涉及面广,可能将原来的贷款基准利率转为lpr。这样,存量按揭贷款利率也会随着市场利率的变化。如果今年转过来,因为MLF有下调的可能,存量业务贷款人将会受益。

当前lpr定价的利率是多少

目前公布的lpr定价利率1年期是4.15%,5年期是4.80%。lpr定价的利率其实和原来的基准利率上下浮动类似,同样的道理,如果你原来跟银行签订的是基准利率上浮10%,即当前贷款利率为5.39%,2019年12月银行间同业市场发布的五年期lpr值为4.8%,5.39%就相当于lpr+59BP(59BP=0.59%),所以3月1日起,如果重签选择lpr定价方式的话,那么贷款利率就变为了lpr+59BP,在后续整个贷款期间内59BP的加点值不会在变,贷款利息会增加还是减少取决于lpr的变动情况,lpr提高了,贷款利率变高,利息就增加了,lpr降低了,贷款利率跟着下降,贷款利率就跟着下降。

哪些情况需要转化lpr

同时符合以下三点就需要转换
1、在2020年1月1日签发放,或者已经签订借款合同还未发放;
2、利率按照基准利率上下浮动的;比如基准利率上浮10%或者基准利率打7折;
3、浮动利率;比如利率在每年1月1日调整的。

lpr必须转换吗

国家正在全力推进利率市场化,促进贷款利率“双规合一轨”,参考lpr定价是大势所趋,虽然没有强制要求,但是建议转换。

lpr利率转换如何办理

以工行为例,该行目前提供手机银行、智能柜员机、短信银行等多种受理渠道。“疫情期间,建议借款人通过手机银行办理,如果确实需要线下办理,建议等到疫情结束后。”该行相关负责人说。
从线上办理渠道看,借款人可登录工行手机银行APP,按照“最爱、全部、存贷款、利率基准转换、一键转换”路径点击,按提示操作办理即可。

“如果你是借款合同中的共同借款人,且已在工行预留手机号,在主借款人发起定价基准转换后,你将收到工行95588发送的定价基准转换变更确认短信,此时,你可以直接回复该短信完成定价基准变更确认。”上述负责人说,这一银行短信功能预计将于4月中旬上线。

至于转换的生效时间,通常情况下是“实时生效”。例如,在手机银行办理定价基准转换时,如果合同清单中某一笔合同的右上角显示“已按lpr定价”,则说明已经变更成功。但是,如果你的贷款存在共同借款人,则需要所有共同借款人在主借款人发起变更的当天24点前完成变更确认,定价基准变更才能生效。相应地,银行会在定价基准变更成功或失败后,向借款人在该行预留的手机号发送短信提醒,建议借款人及时留意相关信息。

内容扩展

一、lpr每月公布,房贷是否也每月调整?
不会。根据人民银行公告,转换为lpr的,重定价周期最短为一年(利率至少一年调整一次),因此不会每月调整。

二、我的房贷利率是5.88,转换成lpr是多少?
以5.88%的房贷利息举例,换lpr利率后,需要变为lpr+加点,加点为原利率和现lpr利率的差值。如2019年12月份5年期lpr为4.8%,即加点为1.08%。以后lpr不管怎么调整,都会带上这个加点。

三、lpr利率和房贷基准利率哪个更划算?
划算不划算要根据自己判断,就目前近几期的趋势看,利率呈现下降趋势,换成lpr是划算的,因为一旦选定就不能更改,也存在将来较长时期利率上升的风险。
按照目前5年期贷款以上基准利率计算,你的实际执行利率水平为上浮30%,现行基准利率为4.9%,你的执行利率为6.37%(=4.9%*1.3)。根据人民银行〔2019〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。按新的选择你的利率应该表达为:lpr+1.47%(6.37%-4.9%)。转换后到第一个重定价日前,房贷利率还是6.37%,但计算方式变成了“lpr4.9%+1.47%”;从第一个重定价日起,房贷利率就会变成“当时最新的5年期以上lpr+1.47%”;以后每个重定价日都以此类推。
lpr是个变动数,对比上述方式,很明显,如果判断未来5年期以上lpr+1.47%>6.37%,也就是说未来的lpr比4.9%高,就可选择第一种;反之,如果判断未来lpr比4.9%低,就可选择lpr。

lpr定价基准转换是什么意思常见问题

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