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LPR是什么意思?房贷利率转换为LPR好还是固定利率好?

时间:2020-05-18我要评论

【导读】LPR即贷款基础利率,它是金融机构对最优质客户提供的贷款利率,每月20日会公布最新利率,LPR包括1年期和5年期以上两个品种,LPR与我们传统的固定利率两者各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断。

LPR是什么意思

LPR是什么意思

LPR的全称为(Loan Prime Rate),即“贷款基础利率”,这个利率最开始是用于对公贷款,之后慢慢开始改革。它是金融机构对最优质客户提供的贷款利率,所以这对于我们普通的贷款者而言就是不用接受各种各样的利率变动,直接以最佳利率进行结算。对于贷款者以及企业而言就是降低融资成本,推进利率市场化。
LPR当前的形成是根据中期借贷便利(MLF)、长期贷款(住房贷款)、报价行这些因素决定的,并且报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次,这样就组成了lpr的形成制度。
自2019年8月起,每月20日(遇节假日顺延)人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布LPR,公众可通过全国银行间同业拆借中心网站(www.chinamoney.com.cn)和人民银行网站(www.pbc.gov.cn)查询。

LPR走势图

房贷利率转换为LPR好还是固定利率好

两种转换方式各有优势,具体如何选择取决于您自己的判断,特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。
举个例子,如果您目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折,那么按照目前5年期贷款基准利率计算,您的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2019〕30号公告,个人房贷转换前后利率水平保持不变。
(1)如果您选择转为固定利率,那么您的个人房贷在整个合同剩余期限内,都将执行4.41%这个利率。
(2)如果您选择转为参考LPR定价,您的个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中,-0.39是固定加点点差,根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到第一个重定价日前,您的房贷利率还是4.41%,但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从第一个重定价日起,您的房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。
对比上述方式,很明显,如果您判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%,即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%,也就是说未来的LPR比4.8%高,就可选择第(1)种;反之,如果您判断未来LPR比4.8%低,就可选择第(2)种。

普通购房者要转LRP利率吗

相信最近有关注财经信息的朋友都知道,因为今年受疫情影响央行开始下调贷款利率,那么,这个时候我们要转成LRP利率吗?
小编个人认为:要转。这是一次降低房贷的大好机会!每一个正在还贷的朋友,都要去“重签”!
因为根据目前的情况来看,转成LPR,你的房贷利率就可以跟着LPR一起下降了,如果不转,就永远是现在的利率。
首先,我们搞清楚两者的算法,一言以概之:原来做乘法,现在做加减法。

LPR的计算

或许这样说,大家还比较懵,给大家举个例子就明白了!
举个例子,目前小王家庭拥有2套固定资产,第一套在基准利率4.9%的情况下打了85折,另外一套是基准利率上浮15%。
第一套房目前实际利率=基准利率4.9*0.85=4.165%
转换成转成LPR的话,为了保证大家转换当时的房贷利率不变,会确定一个“差值”:差值=当年LPR4.8%-4.165%=0.635%
差值在转换时一次设定,永远不变。今年3-8月一律按LPR4.8%转。
转换后,LPR每月20号公布,如果LPR接下去降到4.75%甚至4.7%,那么小王的房贷利率就会变成:LPR4.7% - 0.635% = 4.065%
乘法变成减法,结果跟着LPR一起下降了。
如果小王不转成LPR,那么无论LPR怎么降,小华的房贷利率永远是4.165%,这显然是吃亏了。

相关问答

一、谁给我说说LPR这里上浮10个基点什么意思?
【答】10个基点是指0.1%,而不是1%。因为LPR.是以4.8%为基准来换算的,假设你目前的贷款利率为4.9%,那么差值为4.9%-4.8%=0.1%,那么你以后的贷款利率为当年的LPR+0.1%,比如今年的LPR为4.8%,那么今年你实际利率就是4.9%,如果明年LPR为4.9%,那么你明年实际利率就为5.0%,换句话就是转换属后变相加息了0.1%,也就是上浮10个基点。

二、房贷利率5.88要不要选择LPR?
【答】LPR只有今年才有机会变更,一般是可以改的,一方面国家在推广,另一方面LPR是市场参与,很可能会像国外一样,长远来看,负利率的情况是存在的,也就是越还越低的意思,从近10年的利率来看,总体利率是一直下调的,我2013年贷打85折的,现在是4.9打85折,所以我不用改,LPR有可能上浮,有可能下降,但按市场规律来看,总体还是下降的,除非属国家情况特别不好,而我们国家正在上升期。

三、我的房贷利率是5.88,转换成LPR是多少?
【答】转换成LPR后,一年内实际利率不会变化。原来的房贷利率是根据央行的基准利率来确定的,比如5.88%的利率,就是在央行5年以上贷款基准利率4.9%的基础上,再上浮20%(4.9%+4.9%×20%=5.88%),叫做执行利率。这样做不利于利率的市场化发展,所以就改成贷款市场报价利率(LPR)。为了平衡现利率与原利率的差距,采取LPR+点的形式。LPR最新报价为4.75%,比原来5.88%少1.13%(即113基点),转换后的利率就是LPR4.75%+113。这样新的利率就与原来的完全一致了。
由于贷款利率的大方向是向下的,假如明年LPR下调至4.55%,那么你的利率就变成LPE4.55%+113,实际利率相当于5.68%,30万的贷款每月月供将减少30元左右。

LPR是什么意思常见问题

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