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四类商业养老保险的利与弊

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四类商业养老保险的利与弊

时间:2012-08-21 11:55 来源:社保查询网 编辑:Sinky 收藏 挑错 推荐

  面对当今养老险在养老业发展中所起的重要作用,不少人已经离不开养老险了。那么,这就要求我们要进一步了解各种养老险的特点了。

 

  目前市面上的商业养老保险,根据是否具有分红的功能,大致可以分为两大类:传统养老险和分红型养老险。其中,后者又在近几年有新的产品出现,比如万能险和投资连结险。传统养老险和分红型养老险最根本的区别在于,两者的预定利率设置不同。前者的预定利率是确定的,后者有一个保底利率,但相对前者要低许多,或者根本就没有保底,但有投资收益的可能。

 

  从产品功能来说,无论是传统养老险还是分红型养老险,都各有利弊,不能绝对地说哪一个更好,只能说更合适哪一类人。大致来说,具体可以分为这几种。

 

  传统型养老险

 

  预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,何时开始领养老金,按照什么额度来领,在签订合同时就可以明确。历史上,这个预定利率是变化的,一般都会与当时的银行利率保持相当水平。银行利率高时,这个预定利率也高。比如说,在上个世纪90年代末的高利率时代,商业养老保险的预定利率曾高达10%,但目前不会超过2.5%。

 

  卖点:回报固定,风险低。由于这类产品的回报是按照合同约定的预定利率来计算,而不受外界银行利率变动的影响。因此,即使是在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如说,虽然现在的利率已经下调到3.9%左右,但是在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,仍然按照当时10%的利率设计的回报来支付养老金。

 

  缺点:很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定利率的,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。十年前的一万元与今天的一万元,价值确实差很远。而且,这部分投入到养老保险的资金,同时也失去了在股票、基金等渠道里获利的投资机会。

 

  适合人群:以强制储蓄养老为主要目的,在投资理财上比较保守者。

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