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年金保险的六大功能

时间:2021-01-08我要评论

【导读】年金保险主要有6大功能:风险管理,婚姻规划,税务筹划,债务相对隔离,传承规划,理财规划;年金就是在约定时期内按时间间隔进行一系列付款,年金支付的约定时期称为年金期限;两付款时点的间隔称为支付期;计息间隔称为计息期。

年金保险的六大功能

年金保险的六大功能

年金保险主要有六大功能:风险管理、婚姻规划、税务筹划、债务相对隔离、传承规划、理财规划。

一、风险管理

1、其实在我看来年金险的本源并非是做理财而是做风险管理的,管理的是养老的风险,在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险,唯有养老是我们必然面对的,养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。
2、年金的风险管理也可以发挥教育金准备的功能,因为特有的“投保人豁免”的功能,这是别的准备教育金的方式所不具备的。

二、婚姻规划

年金险通过对投保人、被保人、收益人的设置后婚姻规划就有以下几大优势:
1、父母对资金的掌控权,同时确保子女今后基本富裕的生活。
2、婚前配置可作为子女一方的专属资产,不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。
3、通过对受益人动态的规划可以实现财富在三代人之间的代继传承。

三、税务筹划

年金的生存金和身故理赔金都是免税的。
年金的总缴费与总领取之间存在约大于2倍及以上的差异,如果算上万能账户实际的结算利率那杠杆率就更高。当然我们规划这份年金险保单,不是为了规避遗产税,而是以被保险人身故的触发得到一笔现金,再以这笔现金去缴税,来规划我们的应税保险性。万一身故了也有一笔身故保险金,这个身故保险金根据遗产税的草案来划分的话,这部分额度是免遗产税的。当然我们规划这份年金险保单,不是为了规避遗产税,而是以被保险人身故的触发得到一笔现金,再以这笔现金去缴税,来规划我们的应税保险性。

四、债务相对隔离

在这我先重点说一下,并不是任何保险都可以欠债不还,诉讼不给的,所以用保险来规划债务隔离只能做到相对隔离,而不是完全隔离,而且保单搭建的架构和出资技巧是做到债务相对隔离的关键。某些情况下,我们还需要结合法律文书等其他手段,进行合理规划,满足实际需求,解决相关问题。当然受益权是大于债权的,当父母为自己的子女购买了高额的年金险,并且身故受益人是子女的时候,那么当父母身故获得理赔金时,这个理赔金就可以给到受益人子女,这笔钱也属于子女的财产,不属于遗产,无需偿还投保人生前的债务,这一规划也是成立的,所以在债务相对隔离功能时,在搭建保单的架构也要尽可能的避免保险理赔款成为遗产。

五、传承规划

财富传承规划时用的最多的就是大额终身寿险或者大额年金,这两款产品之间的区别在于终身寿险解决身后传承问题,而年金解决身前传承问题。

六、理财规划

规划这个功能适用于大部分家庭。

年金险有必要买吗

年金险也属于人身保险的一种,但与定期寿险,医疗险,重疾险等险种相比,它的理财性质更深一点,只能说适合有一定经济实力的消费者,对于只想要保障的人来说,没有必要购买。

年金保险是一种什么保险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种,保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

年金保险按给付保险金的限期不同,分为三种:
1、终身年金保险,亦称“养老年金保险”,或“养老金保险”。一般投保人是单位或团体,被保险人是该单位或团体的在职人员。按保险合同规定,投保人汇总交付保险费,直到被保险人到达规定退休年龄;保险人对已退休的被保险人按期或一次给付保险金,当被保险人死亡或已一次给付全部保险金,保险终止。
2、定期年金保险,按保险合同规定,投保人或被保险人在合同期内交纳保险费,保险人以被保险人在合同规定的期限内生存为条件,承担给付保险金的责任,规定的期限届满或被保险人死亡,保险终止。
3、联合年金保险,以两人或两人以上的家庭成员为保险对象,投保人或被保险人交付保险费后,保险人以被保险人共同生存为条件给付保险金,若其中一人死亡,保险终止。另一种形式是,当被保险人全部死亡,保险才终止,这称为联合最后生存年金保险。年金保险可由政府通过立法形式办理,属于社会福利保险,也可由保险公司,通过签订保险合同办理。

年金保险的优点与缺点

一、年金保险的优点:
1、安全性高。购买年金险,可以理解为是把钱存在保险公司,在某种程度上可以说是比存在银行还安全。
2、收益稳定。年金险的收益虽然不会特别高,但相当稳定。
3、复利计息。年金险一般需要长时间投入,时间越长通过复利计息获得的回报就越多。
4、避税。我国从1999 年开始征收20%的利息税,对于资产很多的人来说,利息税可不是一笔小数目。

二、年金险的缺点:
1、流动性差。年金险需要长期投入,且投入的钱短时间内不能取出,如果真要取出也可以,就只能退保,但是退保的话保费会有损失。
2、回本时间较长。年金险的总收益是慢慢增长的,由于是复利计息,所以只有等到后期收益才会比较可观,需要长期投入,慢慢累计现金价值。

寿险和年金险的区别

年金险和寿险的区别主要体现在:
1、 作用不同。年金险的主要作用是经济储蓄、投资理财,可以用来做理财、养老、教育规划等,寿险的作用主要是为被保人意外去世后,可以补偿一笔保险金,作为家庭经济支撑。
2、 领取条件不同。年金险有的也提供身故保障,在这方面和寿险的领取条件类似,都是只能在被保险人身亡之后才能领取,但像年金险的生存金、满期金、祝寿金等等,领取条件是必须在生存状态下。
3、 适用人群不同。年金险保费比较高,适合经济情况好且有稳定收入的人群购买,寿险更适合家庭的经济支柱购买,一旦发生意外导致身故,受益人可以获得一大笔保险金,作为家庭的经济保障。

内容扩展

一、年金保险属于理财保险吗?
是的,年金保险属于理财保险,简单来说,年金保险就是每年按照合同金额“存钱”给保险公司,达到领钱年龄按合同规定在保险公司按每年/季/月标准“取钱”,直到保障期结束。

二、年金险有什么用途?
1、养老金。如果想靠退休的养老金安享晚年其实我们都知道是比较困难的,但在自己有经济能力的时候购买年金险,退休后保险公司按期给您不错的返还金额,可以让自己晚年的生活过得更充裕。
2、子女教育准备金。孩子的教育费用高,各种补习班和特长都需要很大的开销,购买年金险其实也是提前给孩子的未来做规划,确保孩子未来的教育水平有保障。
3、强制储蓄。很多人现在手中根本存不下钱,一发工资没几天就花光,所以年金险就是一种很好的存钱方式,每年交一定的保费,若干年后就能领回一笔与保费相当甚至更多的钱。
4、资产传承。年金险可以合法地将部分资金与企业和家族隔离,如果有遗产遗传,购买年金险传承财产给下一代不需要征收遗产税的同时,又能让财产适时传承给下一代。

三、年金保险适合什么人买?哪些人不适合买年金保险?
1.普通家庭对于大多数普通家庭而言,年金险最大的价值就是能锁定利率,并且和其他理财项目例如股票基金相比,更加安全灵活。有保民说年金保险的收益不算高,但其实在所有的投资中,真正无风险的收益率只存在银行,国债和年金,国债虽然不错,但想买到却是件难事,年金保险的收益一般是4%,其实也算高了。
2.中产家庭当家庭经济收入达到中产这个标准,需要考虑的问题就是构建资产模型,保证能有一个较为稳定的被动收入,而这正是年金保险的最大功能。中产阶层的家庭收入一般处于20万至100万中间,而这收入绝大部分的来源是工资,但是若只能依靠工资其实是有很大风险的,万一身体出了问题,无法工作,将会面临莫大的恐慌。而合适的年金保险可以在相对较短的时间内构建可靠的年金资产,足以应对可能出现的危机。
3.高净值人群对高净值人群来说,更重要的事就是资产的传承和保留,赚钱是件不容易的事,当然希望能被子孙后代继承发展,而年金保险在传承这方面有着不可代替的作用。当把巨额资金投入保险之中,资金的性质也就发生了改变,资产的传承也变得简单了,作为受益人即可自动获得约定的保险金,省去了很多不必要的麻烦。还有一个重要的好处,当家庭面临风险需要一大笔资金时,可以用年金保险贷款,获得资金进行投资,一方面沉淀了家庭资金,另一方面也创造了足额的现金流。
4.基础保障不全面的家庭有适合购买年金险的家庭,对应的也有不适合购买的人群,说到这个问题,连基础保障都没有配置齐全的人就不适合买年金保险。年金保险与其说是保险,不如说是投资理财的方式,在没有配置重疾险,意外险,定期寿险的情况下,年金保险的意义不大,若风险发生,没有足额保障是行不通的,先保障后理财,这是需要遵循的准则。

年金保险功能常见问题

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