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探秘美国医疗保险制度发展

时间:2017-01-27我要评论

【导读】目前美国医疗保险制度大体可以分为公共医疗保险和私人医疗保险两大类型,公共医疗保险制度主要包括老年和残障健康保险和医疗援助;私人医疗保险主要包括向个人保险公司购买医疗保险,或者由雇主为雇员支付保险金。

了解美国医疗保险制度

美国公共医疗保险制度的四大组成部份

一、公共医疗保险

1、老年和残障健康保险:是美国最早的一项医疗保险制度,依据65年的社会保障修正案建立,由美国联邦政府开办,其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人或晚期肾病患者。老年和残障健康保险是通常意义上所说的“医疗保险”,也是美国仅次于社会保障项目(Social Security)的第二大政府财政支出项目。医疗保险交纳的资金属于工薪税的一部分,税率是职工工资总额的2.9%,雇主和雇员各交纳1.45%,用于职工的退休健康福利。与前述公共养老金工薪税不同的是,医疗保险工薪税的税基包括全部工薪收入,并且没有交纳上限的规定。医疗保险工薪税收入存入医疗保险信托基金,用于支付医疗保险金,专款专用。医疗保险包括四部分,分别为住院保险、补充性医疗保、医保优势计以及处方药计划。
2、医疗补助:医疗补助是针对低收入群体的医疗健康保障项目,服务对象是低收入的父母、老人、儿童及残障人士。该项目由美国联邦政府和各州政府共同资助,联邦政府提供一部分项目经费,具体运作由各州负责管理,CMS中心对各州该项目的执行进行监督。目前美国50个州全部参加了该项目,各州政府根据本州居民的收入水平来确定获得医疗补助的资格、标准及保险的覆盖范围。关于参保人的资格,各州间的规定差别很大,除了属于低收入群体外,还必须满足一定的条件要求,比如年龄、妊娠状况、残障、失明、收入和财产、是否是美国公民、是否是合法移民等等。在具体运营方式上,有些州将医疗补助交由私营健康保险机构办理,有些则直接向提供服务的医院或医生支付补贴,但并不直接补贴个人,有些州还规定该项目的参保者在享受医疗服务时还要支付一定的费用。
3、儿童健康保险项目:该项目以联邦政府提供项目配套资金的形式,向美国各州的中低收入家庭的儿童提供健康保险。这类家庭的收入没有低到可以享受医疗补助,但是又没有高到可以买得起商业保险。美国联邦政府通过医疗保险与医疗补助服务中心支付约70%的费用,各州政府出资约30%。对象是那些家庭收入在联邦贫困线两倍以下、没有参加其他私人保险的儿童。

二、私人医疗保险(由私人保险公司经营)

1、PPO:全名是Preferred Provider Organization,它的好处是可以自由选择医生。不用家庭医生转诊,可以直接看专科医生。PPO的主要问题是保险费较贵,病人在看病时需自己负担部分挂号费。每年在保险公司支付医疗费之前,病人要先付和共付保险。
2、HMO:全名是Health Maintenance Organizations,主要的特点是保费便宜,病人自己负担挂号费较低,没有共付保险。HMO较不方便的地方是不能随便看专科医生,在做很多检查之前或转诊到专科医生之前,需要家庭医生向保险公司申请,批准后才可以进行。 【备注】:如果搞不清楚保险是PPO还是HMO,可以查看一下你的保险卡。一般来讲,HMO的保险卡上有你家庭医生的名字或电话,这一般是你自己选的或保险公司指定的医生。PPO保险卡上一般没有家庭医生的名字。

美国医疗保险制度优缺点

【优点】:与强制性的医疗保险制度相比,美国的非强制性医疗保险制度有其一定的优势。因为强制性的医疗保险制度一般将保险费包含在国民所纳的税当中,这样无形中就加重了国民的财政负担。而市场化运作的非强制性美国医疗保险制度由于其具有的非强制性,所以人们可以根据自身的情况考虑自己在医疗保险项下的支出。对于中低收入家庭来说,他们可以选择那些保费相对便宜的公司和险种进行投保,而无需承担过重的经济压力。加之很多大型企业为了吸引人才,实行百分之百为雇员支付医疗保险费用的政策,使得实际上很多国民在医疗保险上根本无须支付过多的费用。
【缺点】:随着时代的发展和社会人口结构的变化,美国的这种医疗保险制度也渐渐显现出一些弊端,主要体现在:1、医疗费用直线上涨,中低收入家庭的医疗保障每况愈下。直接原因来自科技的进步,尤其是近几年来,人类在医学领域取得了长足的进展,一些科技含量高的医疗用品、药品开始占据越来越多的市场。保险公司作为一个盈利的商业机构,自然会考虑上调保费,以避免不断增加的赔款所带来的入不敷出。2、如今的美国社会正逐步走向老龄化。这是由于死亡率下降、出生率下降和人口预期寿命的延长所致。据美国相关机构预计,到2008年,美国全国年龄在24岁到64岁间的工作年龄段人口,与65岁以上的人口比例为5∶1,65岁以上的老人将占美国总人口的12%。据美国权威的社会保障信托基金测算,到2030年,美国工作年龄段的人口与65岁以上老人的比例,将达到5∶3,老龄人口比例届时将升至总人口的19%。也就是说,从2008年开始,美国将快速进入老龄化社会。而由于美国实行政府对65岁以上老年人承担绝大部分医疗保险费用支出的政策,政府所承担的财政压力将增加。据美联储估算,到2030年,美国政府用于社会保障体系和医疗保险制度的开支占整体经济的比例,将从目前的7%上升到近13%。其中医疗保险开支将由目前占美国GDP的3%上升到9%。而非强制性的医疗保险制度所带来的税收减少又会进一步加重政府的财政压力,所以,美国的医疗保险制度也面临着严重的考验。

美国医疗保险改革与发展

美国当前医保改革方案有三大政策目标,一是保护保险服务的消费者,二是给无保险的人提供医疗保险,三是降低医疗保险成本。披露的重要改革措施包括:
(一)规定统一的健康保险标准。法案将授权政府成立专门机构制定标准的细节,如不准歧视已生病的人,提供免费的常规体检,以及保险必须涵盖一定的医疗服务等。这个标准将帮助消费者不再为现有纷繁复杂的保险条款而苦恼,等到生病时才发现隐藏在保险条款中的种种限制。
(二)扩大医疗保险范围。包括使联邦医助(Medicaid)覆盖65岁以下,收入在贫困线1.5倍以下的人口;对收入在贫困线4倍以下的人提供补助以购买医疗保险;要求所有个人和一定规模的企业购买和提供医疗保险,否则将受罚款。美国会预算办公室测算,该法案的实行将会在2019年减少3600万未保险人口,使非老年人口参保率达到94%。
(三)建立“公共选择”(Public Opinion)保险计划作为政府示范和推行改革政策的工具。该计划由联邦政府提供20亿美元的启动资金,在运行后十年之内偿还政府,法案特别规定,在“公共选择”计划资不抵债时,联邦政府不得向它注资。同时通过贷款和拨款扶植非营利性的保险组织(CO-OP),以增加保险市场的竞争。同时,取消了目前保险公司免受反垄断限制的特殊地位。
(四)创建新保险市场(Health Insurance Exchange)。该市场对所有保险计划所涵盖的范围和投保者自付款都有限制,法案规定了基本、增强、优质和超优质计划四种保险服务类别,使保险公司只能在保费和服务质量上相互竞争。法案还将授权建立“健康选择署”(Health Choice Administration)来就市场规范制定更详细的规则。新保险市场的运营经费来自不参加保险的个人和企业罚款,以及政府的财政拨款。

中美两国医疗保险制度主要区别

1、美国是唯一没有建立全民医疗保障制度的发达国家,我国是正在建设全民医保的发展中国家;
2、美国很多人参加私人医疗保险,而我国更多人是参加全民医保;
3、目标不同。我国我国始终坚持以“让人人享有基本医疗服务,建立覆盖全国城乡的医疗保障体系”为目标建立医保制度。
4、模式不同。美国的医保模式由私人商业医疗保险占大份额,使公立和私立医院公平竞争,政府作为第三方督促市场有序运行,并承担穷人和老人的医保费用。

在美国如何选择医疗保险?

1、如果你在美国居住工作,如果符合条件,在65岁退休后可以拿Medicare。
2、在你退休到你不能自理的这段时间内,如果你花掉了所有的积蓄,在你进老人院的时候,你就满足Medi-Medi“金卡”的条件了。
3、如果你来自中国,由子女担保来美的退休老人,想办法申请Medicaid。
4、如果你是PPO,很幸运,一定要好好利用它。虽然你可以随便看医生,找个好的家庭医生同样很重要。
5、如果你是HMO,有急事想看医生,那么在打电话预约的时候,把你的病情说的严重些,这样会帮助你早日看到医生。不过见到医生后,最好还是说实话,以免被过度医疗。

相关问题解答

一、美国医疗保险制度诞生于什么时候?
【回答】:美国的私人医疗保险起源于1920年,20世纪50-60年代联邦和州政府建立了医疗保险制度。

二、美国65岁以后医疗保险制度是什么?服务对象是什么?
【回答】:美国65岁以后医疗保险制度叫做老年和残障健康保险(Medicare)。由美国联邦政府开办,其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人或晚期肾病患者。

三、美国是免费医疗制度吗?包括哪些?
【回答】:美国不是免费的医疗制度。美国当前医疗制度已从管理式医疗转变为医疗管理。其重心已从仅仅对患者的照顾逐渐倾向于对全民健康的关心。近几年来,医疗保险不只为受保人服务,还以其全面综合的服务向医务工作者提供资料、技术,使其获得最新科技资讯。奏效的健康计划鼓励病人接受检验;为慢性病患者设计前所未有的个性化治疗方案;为医生提供最新治疗方法;医疗制度在分析信息,管理财政,满足医院及医务人员不断上升的 信息需求,并协助其作出最佳治疗方案方面的作用是无可比拟的。

美国医疗保险常见问题

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